صنعت خدمات مالی

کسب و کارها  از بخش های مختلفی به نام سکتورها تشکیل شده است. این سکتورها متشکل از مشاغل مختلفی هستند که کالاها و خدمات را به مصرف کنندگان ارائه می کنند. انواع خدمات ارائه شده توسط موسسات وام دهی، شرکت های کارگزاری و سایر مشاغل در مجموع به عنوان سکتور خدمات مالی شناخته می شوند. بخش خدمات مالی شامل بانکداری، وام مسکن، کارت های اعتباری، خدمات پرداخت، تهیه و برنامه ریزی مالیاتی، حسابداری و سرمایه گذاری است. خدمات مالی اغلب محدود به فعالیت شرکت ها و متخصصان است، در حالی که محصولات مالی ابزارهای مالی هستند که این متخصصان به مشتریان خود ارائه می دهند.

نکات اساسی:

خدمات مالی یکی از مهم ترین و تاثیرگذارترین بخش های اقتصاد را تشکیل می دهد.

خدمات مالی طیف گسترده ای از فعالیت های خاص تر مانند بانکداری، سرمایه گذاری و بیمه است.

خدمات مالی محدود به فعالیت شرکت‌های خدمات مالی و متخصصان آنها است، در حالی که محصولات مالی کالاها، حساب‌ها یا سرمایه‌گذاری‌هایی هستند که ارائه می‌کنند.

بخش خدمات مالی چیست؟

بخش خدمات مالی خدمات مالی را به مردم و شرکت ها ارائه می دهد. این بخش از اقتصاد متشکل از انواع شرکت های مالی از جمله بانک ها، خانه های سرمایه گذاری، وام دهندگان، شرکت های مالی، کارگزاران املاک و مستغلات و شرکت های بیمه است.

همانطور که در بالا ذکر شد، صنعت خدمات مالی احتمالاً مهمترین بخش اقتصاد است که از نظر درآمد و سرمایه بازار سهام در جهان پیشتاز است. کنگلومراهای بزرگ بر این بخش تسلط دارند، اما طیف متنوعی از شرکت های کوچکتر را نیز شامل می شود.

طبق گفته بخش مالی و توسعه صندوق بین المللی پول(IMF)، خدمات مالی فرآیندهایی هستند که از طریق آن مصرف کنندگان یا مشاغل کالاهای مالی را به دست می آورند.

  به عنوان مثال، ارائه‌دهنده سیستم پرداخت زمانی که وجه را بین پرداخت‌کنندگان و گیرندگان می‌پذیرد و انتقال می‌دهد، خدمات مالی ارائه می‌دهد. این شامل حساب‌هایی است که از طریق کارت‌های اعتباری و نقدی، چک‌ها و انتقال الکترونیکی وجوه تسویه شده‌اند.

شرکت های صنعت خدمات مالی، پول را مدیریت می کنند. به عنوان مثال، یک مشاور مالی دارایی ها را مدیریت می کند و از طرف مشتری مشاوره ارائه می دهد. مشاور مستقیماً سرمایه گذاری یا محصول دیگری را ارائه نمی دهد، بلکه جابجایی وجوه بین پس انداز کنندگان و ناشران اوراق بهادار و سایر ابزارها را تسهیل می کند. این خدمات به جای یک دارایی ملموس، یک وظیفه موقت است.

از سوی دیگر، کالاهای مالی وظیفه نیستند. آنها چیزهایی هستند. وام مسکن ممکن است مانند یک خدمت به نظر برسد، اما در واقع محصولی است که فراتر از ارائه اولیه دوام دارد. سهام، اوراق قرضه، وام، دارایی های کالایی، املاک و مستغلات و بیمه نامه ها نمونه هایی از کالاهای مالی هستند.

اهمیت بخش خدمات مالی

بخش خدمات مالی محرک اصلی اقتصاد یک کشور است. جریان آزاد سرمایه و نقدینگی را در بازار فراهم می کند. وقتی این بخش قوی باشد، اقتصاد رشد می کند و شرکت های این صنعت بهتر می توانند ریسک را مدیریت کنند.

قدرت بخش خدمات مالی نیز برای رونق جمعیت یک کشور مهم است. وقتی بخش و اقتصاد قوی باشد، مصرف کنندگان عموماً درآمد بیشتری دارند. این باعث افزایش اعتماد به نفس و قدرت خرید آنها می شود. زمانی که برای خریدهای بزرگ به اعتبار نیاز دارند، برای استقراض به بخش خدمات مالی مراجعه می کنند.

با این حال، اگر بخش خدمات مالی شکست بخورد، می تواند اقتصاد یک کشور را به پایین بکشاند. این می تواند منجر به رکود شود. زمانی که سیستم مالی شروع به فروپاشی می کند، اقتصاد شروع به آسیب می کند. سرمایه شروع به خشک شدن می کند زیرا وام دهندگان کنترل وام دهی را سفت می کنند. بیکاری افزایش می یابد و دستمزدها حتی ممکن است کاهش یابد و مصرف کنندگان را مجبور به توقف هزینه کند.

به منظور جبران، بانک‌های مرکزی نرخ بهره را کاهش می‌دهند تا رشد اقتصادی را تقویت کنند. این در درجه اول همان چیزی است که در طول بحران مالی رخ داد که منجر به رکود بزرگ شد.

خدمات بانکی

صنعت بانکداری پایه و اساس گروه خدمات مالی است. بیشتر به پس‌انداز مستقیم و وام‌دهی می‌پردازد، در حالی که بخش خدمات مالی سرمایه‌گذاری، بیمه، توزیع مجدد ریسک و سایر فعالیت‌های مالی را در بر می‌گیرد. خدمات بانکی توسط بانک های تجاری بزرگ، بانک های محلی، اتحادیه های اعتباری و سایر نهادها ارائه می شود.

درآمد بانک ها عمدتاً از طریق تفاوت در نرخ های بهره برای حساب های اعتباری و نرخ های پرداخت شده به سپرده گذاران به دست می آید. خدمات مالی مانند اینها عمدتاً از طریق کارمزد، کمیسیون و روش‌های دیگر مانند تقسیم نرخ بهره بین وام‌ها و سپرده‌ها درآمد کسب می‌کنند.

بخش های بانکی

بانکداری از چندین بخش تشکیل شده است - بانکداری خرد، بانکداری تجاری و بانکداری سرمایه گذاری. بانکداری خرد که به عنوان بانکداری مصرف کننده یا شخصی نیز شناخته می شود، به جای شرکت ها به مصرف کنندگان خدمت می کند. این بانک‌ها خدمات مالی متناسب با افراد را ارائه می‌کنند، از جمله حساب‌های چک و پس‌انداز، وام مسکن، وام‌ها، کارت‌های اعتباری و همچنین خدمات سرمایه‌گذاری خاص.

از سوی دیگر، بانکداری شرکتی، تجاری یا تجاری، با مشاغل کوچک و شرکت های بزرگ سروکار دارد. مانند بانکداری خرده فروشی، خدمات حساب و محصولات اعتباری را ارائه می دهد که متناسب با نیازهای خاص مشاغل است.

یک بانک سرمایه‌گذاری معمولاً فقط با معامله‌گران و افراد با ارزش خالص بالا (HNWI) کار می‌کند - نه عموم مردم. این بانک ها قراردادهایی را تضمین می کنند، دسترسی ایمن به بازارهای سرمایه، ارائه مشاوره مدیریت ثروت و مالیات، مشاوره شرکت ها در مورد ادغام و تملک (M&A) و تسهیل خرید و فروش سهام و اوراق قرضه را انجام می دهند. مشاوران مالی و کارگزاری های تخفیف نیز این جایگاه را اشغال می کنند.

خدمات سرمایه گذاری

افراد ممکن است از طریق خدمات سرمایه گذاری به بازارهای مالی مانند سهام و اوراق قرضه دسترسی پیدا کنند. کارگزاران - اعم از خدمات آنلاین انسانی یا خودگردان - خرید و فروش اوراق بهادار را تسهیل می کنند و برای تلاش های خود پورسانت دریافت می کنند. مشاوران مالی ممکن است کارمزد سالانه ای را بر اساس دارایی های تحت مدیریت( (AUM) دریافت کنند و چندین معامله را برای ایجاد و مدیریت یک پرتفوی با تنوع خوب هدایت کنند.

مشاوران Robo آخرین تجسم مشاوره مالی و مدیریت پورتفولیو با تخصیص پروتفلیوها و اجرای معاملات الگوریتمی کاملاً خودکار هستند.

صندوق‌های تامینی، صندوق‌های سرمایه‌گذاری متقابل و مشارکت‌های سرمایه‌گذاری پول را در بازارهای مالی سرمایه‌گذاری می‌کنند و هزینه‌های مدیریت را در این فرآیند جمع‌آوری می‌کنند. این سازمان‌ها برای تجارت و خدمات دهی به پرتفوی خود به خدمات نگهداری و همچنین مشاوره حقوقی، انطباق و بازاریابی نیاز دارند. همچنین فروشندگان نرم افزاری وجود دارند که با توسعه برنامه های نرم افزاری برای مدیریت پورتفولیو، گزارش مشتری و سایر خدمات پشتیبان، به جامعه صندوق های سرمایه گذاری پاسخ می دهند.

صندوق‌های سهام خصوصی، ارائه‌دهندگان سرمایه‌گذاری خطرپذیر، و سرمایه‌گذاران فرشته، سرمایه سرمایه‌گذاری را در ازای سهام مالکیت یا مشارکت در سود به شرکت‌ها عرضه می‌کنند. سرمایه گذاری خطرپذیر به ویژه برای شرکت های فناوری در دهه 1990 اهمیت داشت. بسیاری از اتفاقاتی که در پشت صحنه انجام معاملات بزرگ می گذرد به این گروه نسبت داده می شود.

خدمات بیمه

بیمه یکی دیگر از زیربخش های مهم صنعت خدمات مالی است. خدمات بیمه برای محافظت در برابر مرگ یا جراحت (به عنوان مثال، بیمه عمر، بیمه درآمد از کارافتادگی، بیمه درمانی)، در برابر خسارت یا خسارت مالی (مانند بیمه صاحب خانه، بیمه خودرو)، یا در برابر مسئولیت یا دعوی قضایی در دسترس است.

در ایالات متحده، یک نماینده بیمه با یک کارگزار متفاوت است. اولی نماینده شرکت بیمه است، در حالی که دومی نماینده بیمه شده است و در اطراف برای بیمه نامه خرید می کند. این همچنین قلمرو پذیره نویس است که ریسک بیمه کردن مشتریان را ارزیابی می کند و همچنین به بانکداران سرمایه گذاری در مورد ریسک وام مشاوره می دهد.

شرکت های بیمه اتکایی در حال فروش بیمه به خود بیمه گذاران هستند تا از آنها در برابر خسارت های فاجعه بار محافظت کنند.

خدمات مالیاتی و حسابداری

این بخش همچنین شامل حسابداران و خدمات بایگانی مالیاتی، خدمات مبادله ارز و انتقال سیم، و خدمات و شبکه های ماشین کارت اعتباری است. همچنین شامل خدمات رفع بدهی و ارائه دهندگان پرداخت جهانی مانند ویزا و مسترکارت و همچنین مبادلاتی است که معاملات سهام، مشتقات و کالاها را تسهیل می کند.

حسابداران اطمینان حاصل می کنند که تمام سوابق و صورت های مالی - ترازنامه، صورت درآمد و زیان، صورت جریان نقدی و اظهارنامه مالیاتی - مطابق با قوانین و مقررات فدرال و اصول پذیرفته شده حسابداری (GAAP) است. حسابداران همچنین اطلاعات مورد نیاز برای آماده سازی ورودی های حساب های شرکت مانند دفتر کل را جمع آوری می کنند و تراکنش های مالی تجاری را در طول زمان مستند می کنند. این اطلاعات برای تهیه صورت های پایانی هفتگی، ماهانه، فصلی یا سالانه و گزارش های حسابداری بهای تمام شده استفاده می شود.

حسابداران همچنین باید هرگونه مغایرت یا بی نظمی را که در سوابق، اظهارنامه ها یا معاملات مستند مشاهده می کنند، حل کنند. آنها معمولاً رویه های کنترل حسابداری تعیین شده را از طریق یک سیستم حسابداری یا برنامه نرم افزاری رعایت می کنند.

معمولاً علاوه بر تجزیه و تحلیل سوابق و صورت‌های مالی، سایر وظایف مرتبط با امور مالی نیز به حسابداران محول می‌شود. وظایف شغلی فرعی شامل نظارت بر کارایی رویه های کنترل حسابداری یا برنامه های نرم افزاری برای اطمینان از به روز بودن آنها با مقررات فدرال و ایالتی است. حسابداران همچنین وظیفه دارند توصیه هایی را به بخش های مختلف یا کارکنان C-suite در مورد استفاده کارآمد از منابع و رویه های شرکت ارائه دهند. هدف این توصیه‌ها ارائه راه‌حل‌هایی برای نگرانی‌ها یا مشکلات مالی تجاری بالقوه پرهزینه است.

در برخی موارد، حسابداران ممکن است فاکتورهایی را برای مشتریان و فروشندگان تهیه و بررسی کنند تا به پرداخت به موقع مانده کمک کنند. تطبیق لیست حقوق و دستمزد، تأیید قراردادها و سفارش‌ها، ساخت بودجه شرکت، و توسعه مدل‌های مالی یا پیش‌بینی‌ها نیز ممکن است بخشی از مسئولیت‌های منظم حسابدار باشد.

علاوه بر این وظایف، حسابداران برای شرکت ها و افراد مالیات تهیه و تشکیل می دهند. آنها تمام دارایی های شرکت، درآمدهای به دست آمده و پرداخت شده، یا هزینه ها و بدهی های پیش بینی شده را برای رسیدن به کل تعهد مالیاتی سال تجزیه و تحلیل می کنند. با تهیه و تشکیل پرونده مالیاتی شرکت ها و افراد، انتظار می رود حسابداران تجزیه و تحلیل دقیقی از کارایی یا ناکارآمدی مالیات ارائه دهند و توصیه هایی برای کاهش کل بدهی های مالیاتی در آینده ارائه دهند.

نکته آخر این که، یک بخش خدمات مالی قوی می‌تواند منجر به رشد اقتصادی شود، در حالی که یک سیستم شکست خورده می‌تواند اقتصاد یک کشور را به ورطه نابودی بکشاند.